Дистанционное страхование с помощью мобильных устройств

Несколько дней назад с подачи специалистов по страхованию страховой компании X у меня в голове родился новый технологичный кейс для страховых компаний. Сегодня я щедро поделюсь им с вами и буду рад любым замечаниям и комментариям относительно него. Но нужно понимать, что я далек от страхового бизнеса и данный кейс не больше чем идея, требующая тщательной проверки и проработки на практике.

По традиции небольшое отступление: в настоящий момент я веду несколько направлений бизнеса компании Центр Корпоративных Технологий и так или иначе я уже имел опыт взаимодействия с некоторыми страховыми из ТОП-5 в РФ поскольку у них было применено наше решение по мобильному эквайрингу и требовалась его профилирование для нужд страховых. Наше mPOS решение было воспринято в разных страховых компаниях по-разному, в зависимости от размеров бизнеса и профилей страхования. Где-то mPOS терминал выписал себе каждый второй агент уже через месяц после старта, где-то до сих пор на всю компанию выдано 20 ридеров.

Чтобы избежать путаницы поясню, что именно я подразумеваю под некоторыми страховыми терминами:
Страхователь — приобретатель услуги страхования.
Страховой агент — лицо, действующее от имени страховой компании продающее услуги страхования.

Предпосылки для возникновения дистанционного страхования с помощью мобильных устройств

Переход человечества в онлайн это уже свершившийся факт.

Все уже давно заказывают товары в онлайне, ищут работу, общаются с друзьями, используют услуги банкинга и др. Так почему же нам не перенести страхование полностью в онлайн? Правильно, потому что очень велики риски обмана со стороны страхователей (это касается осмотровых видов страхования). Конечно, уже давно можно заказать туристическую страховку онлайн и получить страховой полис по e-mail, но при заказе полиса КАСКО всё равно приедет страховой агент для того, чтобы сделать фотографии или другим способом зафиксировать текущее состояние автомобиля.

Моё предложение направлено на то, чтобы снизить риски дистанционного страхования и расширить возможность продажи услуг за счёт использования мобильных устройств для получения дополнительных данных об объекте страхования. Процесс оценки рисков страховой компанией при использовании страхователем мобильного устройства может быть значительно точнее, чем при заполнении анкеты страхователя на веб-сайте.

Очевидно, что решение использовать мобильное устройство для оценки рисков перед продажей услуги дистанционного страхования далеко не универсально и подойдёт далеко не для всех видов страховых услуг. Но начав развивать это направление страховая постепенно сможет накопить необходимый опыт и начать применять его для оставшихся видов страховых услуг.

Рассмотрев предпосылки, стоит отметить, что необходимым условием для применения данного метода является широкая распространённость мобильных устройств связи (смартфонов, планшетов) на базе популярных ОС iOS/Android. В настоящий момент условия в РФ можно считать с этой точки зрения более чем благоприятными, поскольку распространённость данность устройств широкая, о чем свидетельствуют приведенные ниже диаграммы.
Динамика роста количества активных пользователей iOS/Android в РФ

(по данным J’son & Partners Consulting по заказу Google)

(по данным J’son & Partners Consulting по заказу Google)

Суть дистанционного страхования с использованием мобильных устройств

Идея дистанционного страхования с использованием мобильных устройств состоит в том, чтобы переложить подготовку и отправку данных необходимых для осуществления оценки рисков при заключении страхового договора на самого страхователя.

— В чем принципиальная разница от обычного дистанционного страхования?
— Поясню на примере, Вася будучи не очень честным человеком решил застраховать свою однокомнатную квартиру в которой уже произошел пожар, но он скрыл факт пожара от властей и соседей. Он заходит на сайт страховой компании и оформляет страховой полис онлайн оценив свою квартиру в 7 миллионов рублей и ремонт в 1,5 миллиона рублей, спокойно загружает фотографии своей квартиры сделанные по счастливому стечению обстоятельств за 2 месяца до инцидента (естественно с исправленным EXIF), получает свой страховой полис и спокойно через месяц или позже заявляет в страховую о страховом случае и требует возмещения. А в случае оформления страхового полиса с использованием мобильного устройства не совсем честный Вася столкнётся с проблемой когда мобильное устройство попросит Васю сфотографировать потолок, затем левую стену, затем правую, затем окно и сразу же отправит в страховую не только фотоснимок, но и информацию о местоположении мобильного устройства в процессе фотографирования и на всякий случай данные о положении телефона при фотографировании потолка (горизонтальное положение) и стен (вертикальное положение). Очевидно, что подобная защита полностью не защитит от недобросовестных Вась, но существенно усложнит им жизнь, думаю на столько, что они обратятся в другую страховую у которой еще нет подобного решения.

Задача приложения в общем виде — собирать относительно подробные данные о предмете страхования и передать их в обработку для принятия решения в полу автоматизированном режиме экспертом страховой компании.

Процесс дистанционного страхования с использованием мобильных устройств в общем виде должен иметь следующие этапы:

  1. Пользователь узнал о новой услуге дистанционного страхования на сайте/из рекламы/от друзей.
  2. Пользователь установил приложение дистанционного страхования себе на мобильное устройство из магазина приложений.
  3. Пользователь ввёл регистрационные данные в приложении и активировал свою учётную запись.
  4. Пользователь выбрал тип необходимой дистанционной страховой услуги.
  5. Пользователь совершил необходимый набор действий, который ему сообщило приложение. Например, при страховании квартиры, заполнил количество комнат, этаж, ввёл адрес, сделал несколько фотоснимков каждой комнаты квартиры, дал согласие на обработку данных экспертом страховой компании, ввёл желаемую страховую сумму, подал запрос на получение страховки.
  6. На серверы страховой компании поступила заявка от пользователя. Также помимо введенных данных от пользователя, на сервер была передана информация о местоположении мобильного устройства во время снимков, точное время в которое были сделаны и загружены снимки, модель мобильного устройства, дата выпуска и другие сведения, которые могут быть полезны представителям страховой компании и которые можно получить из мобильного устройства для оценки рисков при предоставлении услуги дистанционного страхования.
  7. В зависимости от настроек системы принятия решения о страховании, решение о предоставлении страховой услуги или отказе было принято автоматически или экспертом в ручном режиме.
  8. В случае подтверждения страховой услуги, пользователь получает на своё мобильное устройство уведомление о необходимости оплаты страховой услуги для её вступления в силу. Пользователь вводит данные своей пластиковой карты для совершения оплаты страховой услуги.

Важно обратить внимание, что спектр данных для получения от пользователя может быть самым разнообразным — он может быть основан на одновременном взаимодействии GPS модуля, учитывающего географическое местоположение смартфона, акселерометра, учитывающего ускорение/замедление перемещения смартфона в пространстве, гироскопа для учета подъёмов и спусков а также любых датчиков работа с которыми доступна из приложений для мобильных устройств.

Эти данные могут быть переданы в систему интеллектуальной обработки для определения моделей для оценки рисков при оказании услуги дистанционного страхования в каждом конкретном случае.

Поскольку для формирования предложения для пользователя требуется обработка персональных данных, то необходимо проработать и учесть, что на сбор этих данных необходимо согласие пользователя. Также при регистрации пользователем возможен сбор и дополнительных данных, таких как номер действующего страхового полиса и других.

Помимо задач технической реализации, одной из главных задач для достижения проектом успеха является обеспечение необходимого уровня распространения приложения среди пользователей, что может быть достигнуто только за счёт следующих факторов:

  • качества и стоимости услуги дистанционного страхования;
  • обширной рекламной кампании;
  • качества приложения.

Также, как и для любого приложения для мобильных устройств важно использовать дополнительную мотивацию для распространения приложения самим пользователем.

Дополнительные выгоды

Предоставляя пользователю ту или иную услугу дистанционного страхования мы склоняем его к установке нашего приложения что есть приближение к потребителю.

Это решение позволит осуществить запуск нового канала продаж — посредствам приложений на мобильных устройствах. Данный канал продаж услуг страхования уже начал применяется в странах ЕС, например, успешно существует решение на базе мобильного устройства которое оценивает аккуратность управления транспортным средством водителем и позволяет давать дополнительные дисконты аккуратным водителям. Существуют сведения о качественном влиянии этого решения на ключевые показатели страховых компаний.

Примечательно, что приложение даёт дополнительные возможности по доставке новых предложений об условиях дистанционного страхования — звонок оператора на действительно использующийся пользователем номер, автоматическая SMS, e-mail, push уведомление. В процессе использования доставки сообщений, у страховой компании в автоматическом режиме будет формироваться база данных пользователей страховых услуг. Аккумулировав достаточную базу пользователей возможно применение маркетинговых приёмов и продажа дополнительных услуг по имеющейся базе. Очевидно, что рассылка рекламных предложений по технологии target-push значительно эффективнее других видов доставки сообщений.

Помимо этого находясь у пользователя в мобильном устройстве в виде приложения, мы можем поощрять его действия в социальных сетях предоставив ему возможность полноценного участия в программах лояльности и др. Например, застраховав мобильное устройство пользователь сможет поделиться этим в социальных сетях со своими друзьями и получить 0,5% скидку на страховую услугу.

Start-up Страховалка

Проект интересен тем, что он может рассматриваться страховыми не только как расширение и естественное развитие услуг, но и как самостоятельный проект, даже стартап. Идея стартапа состоит в том, чтобы запустить универсальное приложение Страховалка, которое позволит пользователю в несколько шагов страховать всё вокруг. Страховалка в данном случае выступает агрегатором заказов от пользователей приложения и подключается к партнёрам, получая комиссию при оплате пользователем страховой услуги. Задача стартапа обеспечить максимальное распространение приложение в среде пользователей предоставив страховым большую выгодную базу клиентов.

Вместо выводов

В процессе написания этой статьи мне удалось начать общение сразу с несколькими страховыми относительно этого проекта, мне самому очень интересно чем это может закончиться, хотя я не питаю особых надежд в силу глобального спада на рынке страхования в РФ.

Если вас интересует данное решение буду рад обсудить его в нашем офисе.