Наступающее будущее мобильных бесконтактных платежей

06 октября 2015 года мне представилась возможность выступить со сцены моей любимой площадки Digital October в центре Москвы со своим докладом о видении будущего продуктов и услуг компании Центр Корпоративных Технологий (CCT).

Удивительно, но мы живем во время, когда ускорение технического прогресса можно наблюдать буквально каждый год. Ежегодно мы наблюдаем значимый прирост открытий и изобретений. Т. е. в каждом году число новых изобретений больше чем в предыдущем. Еще полгода назад я побывал на лекции Леонида Бугаева «Мобильный маркетинг», которая изменила моё представление об отдалённости технологически развитого будущего.

И теперь мы (CCT) являемся полноценными участниками процесса создания будущего, именно об этом сегодня я и расскажу.

Я твёрдо убежден, что будущее буквально происходит прямо сейчас! И это не преувеличение, а реально происходящие события и дело здесь совсем не в визите Марти Макфлая.

future-future

Моя презентация посвящена будущему бесконтактных платежных технологий и носит название «В бесконтактном контакте с клиентом». Впервые эта презентация была показана на первом NFC-Live 6 ноября 2015 в Москве.

01

02

Будущее в нашем представлении 30 летней давности уже наступило, я не устану это повторять и в этом нет ни малейших сомнений — мы имеем дело с экспоненциальным ростом изобретений и эволюционного прогресса как такового! Доказать это очень просто, для этого понадобится что-то вроде математической индукции. Возьмём два интервала времени длинной в 30 лет с 1955 по 1985 и с 1985 по 2015 (прямо как у Марти).

— Сколько было значимых изобретений изменивших жизнь каждого человека с 1955 по 1985?
— Да, человек попал в космос, да, лазер, да, появились элементная база для возможности производства доступных, хотя и дорогих персональных компьютеров, да, банкомат, да, Интернет, но это всё радикально не изменило привычки человека, не изменило его образ мышления и стереотипы поведения в повседневной жизни.

— А что изменилось за тот же промежуток времени с 1985 по 2015?
— Изобретений такое количество, что нет смысла их перечислять. Изменилось практически все, дешевизна и проникновение персональных вычислительных устройств изменили самого человека и эти изменения с каждым годом становятся всё радикальнее и всё глубже. Это не говоря о том, что в 1996 компьютер победил лучшего белкового шахматиста Гарри Каспарова.

Просто посмотрите на фото выше — конклав в Ватикане 2005 и 2013 года, а ведь прошло всего 8 лет! И ведь заметно, что изменения коснулись каждого! А скоро мы получим целое поколение совершеннолетних людей которые с детства использовали только тачскрин интерфейсы!

Мы живем в эпоху мобильной революции, и её темпы всё выше и выше. Вопрос лишь в том, что мы сделаем и что сможем предложить человечеству, чтобы наша технология была востребована и доступна.

Знаете, отвлекусь, но это важно! Возможность человека стать обеспеченным за счёт собственного интеллекта и творчества всегда была плотно связана с возможностью воспроизведения продукта интеллектуального труда.

Кто был популярен и богат в XVI-XVIII веках? Правильно — писатели, ведь это эпоха печатных станков, и достаточно было явить миру достойное произведение, как оно тут же тиражировалось и делало авторов богатыми и знаменитыми.

Почему музыканты стали популярны в конце XIX и середине XX века? Потому что на это время приходится первая и вторая революция грампластинок! Очевидно, что успех The Beatles не был бы возможен без доступного способа копирования и воспроизведения их музыки, обусловленного технологическим рывком произошедшим в это время в производстве грампластинок.

Конец XX века VHS! Время бурного роста киностудий, Голливуда… и прокатов видеокасет.

Dong Nguyen

Dong Nguyen

Сейчас, за счёт миллиарда мобильных устройств и существования магазинов приложений AppStore и GooglePlay (ex Android Market) каждый может стать богатым за считанные часы силой своего умственного потенциала. Донг Нгуен в 2013 за несколько дней разработал игру Flappy Bird и уже через несколько месяцев только реклама в игре стала приносить ему 50 000 USD в день!

Человечество пришло к тому, что продукт интеллектуального труда может быть создан и воспроизведен сотнями миллионов копий за считанные часы.

Надеюсь что полностью убедил в том, что мы уже здесь, в будущем, когда идея и технология может получить глобальный охват за минимальное время. Вернемся к бесконтактным платежным технологиям.

03

NFC — Near Field Communication — технология беспроводной высокочастотной связи в малом радиусе действия. Похожа на Bluetooth, но быстрее и совместима с RFID и с тем же Bluetooth LE. Обмен данными происходит на скоростях 106, 212 и 424 Кбод (сопоставимо с Кбит). За счёт электромагнитной индукции NFC чип может не обладать собственным элементом питания, а питаться за счёт считывающей антенны, как это было ранее реализовано в RFID.

Таким образом NFC — это универсальная технология беспроводного обмена данными, позволяющее соединять совершенно разные устройства — смартфоны, пластиковые карты, RFID-метки, браслеты и т.д. Я бы даже не побоялся назвать NFC еще одним кирпичом в фундаменте надвигающегося Интернета вещей (Internet of things).

Начиная с 2013 новые смартфоны начинают оснащаться NFC-чипами, позволяющими пользователю смартфона пользоваться всеми возможностями технологии.

Даже на первый взгляд области применения NFC крайне обширны:

  • платежи — технология NFC уже с 2005 года легла в основу бесконтактных банковских пластиковых карт PayPass/PayWave. А сейчас технологически чипы NFC стали еще меньше и это позволило встраивать их в брелки, микрокарты и даже наклейки. Теперь чтобы оплатить что-либо не нужно пользоваться банковской картой в привычном её понимании, например еще летом Альфа банк предложил часы со встроенным NFC-чипом воспроизводящим банковскую карту. Таким образом пользователи могли расплачиваться поднося часы к POS-терминалу.
  • лояльность — вскоре исчезнет необходимость носить с собой десятки карт лояльности торговых сетей и магазинов, вся информация и лояльность будут помещены в смартфон. Считывание будет происходить уже при приближении к магазину. Даже сейчас существует огромное количество сервисов лояльности основанных на NFC и предоставляющих не только скидочные программы, но и оповещающие пользователя о приближении к магазину в котором есть скидка или который готов предложить определенные выгодные условия именно ему.
  • бытовая техника — уже сейчас существуют системы позволяющие определять хозяина домовладения и включать свет, устанавливать климат контроль на температуру выставленную при последнем пребывании для каждого члена семьи индивидуально.
  • ЖКХ — управление любыми бытовыми приборами скоро станет бесконтактным.
  • СКУД — в СКУД-е RFID применяется еще с незапамятных времен, пришло время выбросить устаревшие карты и записать их все на смартфон или браслет с использованием технологии NFC.
  • транспорт — в Сингапуре для того, чтобы проехать по платной трассе нет необходимости останавливаться, система сама идентифицирует автомобиль и списывает деньги с карты владельца. В Москве уже всё больше станций метро оборудовано системой бесконтакной оплаты при проходе через турникет прямо по банковской карте. Карту «Тройка» уже сейчас можно пополнить через приложение «Мой проездной» и записать поездки прямо на карту, если, конечно, смартфон поддерживает NFC.
  • ключи — уже годами существуют автомобили, для пользования которыми не нужны ключи, достаточно лишь беспроводной метки, при приближении которой к автомобилю он сам открывается и ждёт своего водителя.

Обширные области применения делают технологию невероятно популярной и ожидается, что к началу 2017 в мире будет насчитываться более 1 миллиарда смартфонов оснащенных NFC.

04

Существует исследование Gartner’s Hype Cycle for Emerging Technologies, что в переводе на русский язык означает «цикл ажиотажа вокруг технологий». Исследование изучает более 2000 технологий из 98 областей. График показывает на какой стадии находится технологическая инновация, от появления и первых публикаций, до наступления зрелости, по пути проходя пик завышенных ожиданий, избавление от иллюзий и преодоления недостатков.

Глядя на то, где на графиках исследования 2013 и 2014 находилась технология NFC, можно с уверенностью сказать что технология преодолела пик завышенных ожиданий и приблизилась к фазе реально эксплуатируемых технологий. А в исследовании Gartner Hype Cycle 2015 NFC отсутствует, что свидетельствует о том, что технология стала полностью зрелой.

Gartner Hype Cycle 2015

Gartner Hype Cycle 2015

И одним из наиболее монетизируемых применений являются мобильные бесконтактные платежи. На слайде презентации компании Gemalto (форум NFC-Live) это достаточно точно отражено.

gemalto-1

В последнее время MasterCard и VISA всё чаще в документации вместо термина «банковская карта» пишут «устройство держателя карты» или «платежное средство», поскольку в качестве носителя платежной информации может выступать что угодно, и, прежде всего, смартфон под управлением Android 4.4+ с NFC чипом, который уже сейчас на 100% способен заменить бесконтактную банковскую карту используя технологию HCE (Host Card Emulation) которая заслуживает внимания отдельной статьи.

05

Весь этот невероятный потенциал NFC не был бы воплощён, если бы человечество не прошло этот короткий, но очень важный эволюционный этап повальной «смартфонизации» с 2008 по 2013. И сейчас, как я упоминал в одной из предыдущий статей «Идеи для финтеха» самый привлекательный сегмент — это финтех. Почему это так, ответ лежит на поверхности в комбинации нескольких факторов.

  • Близость к потребителю — нет ничего ближе к потребителю чем его смартфон;
  • Транзакционный доход — одна из моделей монетизации с неограниченным потенциалом;
  • Уже изменились привычки и люди меньше ходят в банки совершая операции на смартфонах.

Подводя черту под всем выше написанным, финтех — это не только привлекательный сегмент рынка, но и огромная угроза для банков, которые не всегда готовы к масштабным «смартфонным» преобразованиям.

06

Одним из самых успешных финтех стартапов современности является Square с услугой мобильного эквайринга. Square как и сама технология мобильного эквайринга развивается в темпах технологической революции. Ведь сама идея мобильного эквайринга пришла в голову Джеку Дорси всего лишь 5 лет назад в Калифорнии, а уже сегодня мы в «Центре Корпоративных Технологий (CCT)» в Москве рассуждаем какая у нас доля рынка СНГ и как выходить на новые привлекательные рынки. Всего за 5 лет технология прошла от идеи до распространения по всей планете в виде кучи вендоров и решений, за 5 лет, Карл!

07

Учитывая темпы развития, мы вынуждены более половину штата держать в непрерывном R&D (НИОКР) создавая новые сервисы и финтех решения.

Сегодня как раз и хочу вам рассказать о наших продуктах, некоторые из которых разработаны буквально считанные месяцы назад.

M4Bank.MPOS — решение мобильного эквайринга, подробно описанное в статье «Куда движется мобильный эквайринг в России» и ставшее драйвером роста нашей компании.

M4Bank.MCAB — решение для управления сетью торговых точек в реальном времени. Чуть ниже расскажу этот продукт подробнее, т.к. он имеет непосредственное отношение к теме бесконтактного контакта с клиентом.

M4Bank.GTW — решение для снижения стоимости торгового эквайринга, диверсификации рисков возникающих при работе с единственным процессингом. Суть решения состоит в том, что терминалы эквайринга включаются не напрямую в процессинг, а в шлюз M4Bank.GTW, который позволяет использовать любые правила обработки платежных и неплатеных транзакций. Например, платежный шлюз позволяет подключить сразу несколько процессингов и обеспечивать маршрутизацию на них по заданным правилам, также шлюз может сообщать любые данные о совершаемых операциях напрямую в системы CRM, склад, бухгалтерию и другие.

08

Мы занимаемся мобильным эквайрингом (mPOS) потому что все кто выпускает платежные средства на базе NFC нуждаются в инфраструктуре приёма — MasterCard, VISA, МТС, Билайн и Мегафон. Мы делаем это, чтобы в следующем году уже ни кто не сетовал — мол, инфраструктура приёма NCF платежных средств не развита, ох как это плохо, как это тормозит прогресс.

Обращайтесь к нам и создадим на базе наших mPOS инфраструктуру невероятного размера за считанные месяцы!

На слайде показана экономия от внедрения решения мобильного эквайринга M4Bank.MPOS и установки мобильных терминалов по сравнению с классическими POS-терминалами.

09

К тексту этого слайда добавить нечего, кроме одного очень яркого факта — решение M4Bank.MPOS уже обладает огромным количеством готовых кейсов и инструментов настройки бизнес-логики. Это стало возможным только за счёт использования смартфона в качестве платформы на которой она реализуется. Обновить любое приложение возможно через маркеты приложений и это даёт мобильному эквайрингу уникальное преимущество по сравнению с классическим POS — стоимость разработки снижена в разы. Представьте сколько может стоить слегка изменить логику Android/iOS приложения по сравнению с теми же манипуляциями в софте классического POS-терминала. Те, кто работает в отрасли прекрасно понимают что речь идёт об экономии в разы не только по деньгам, но и по срокам.

10

Подходя к самой главному в моей презентации, нельзя не сказать, что любая самая передовая и удобная для держателей платежных средств технология, не будет работать если не обеспечить соответствующее удобство и простоту для ТСП (Торгово-Сервисного Предприятия, или Merchant). Центр Корпоративных Технологий как раз и посвятили себя тому, чтобы обеспечить всем необходимым тех, кто находится «по ту сторону платежного терминала». Досконально изучив Merchant Experience и набив огромное количество шишек за прошедшие 3 года работы с mPOS и 1 год работы с mPOS с NFC, с уверенностью можно сказать, что проделана огромная работа и только сейчас для ТСП появляется первое полноценное надежное промышленное решение мобильного эквайринга с поддержкой NFC. И это решение не только кардридер и красивое понятное функциональное приложение, но и крайне необходимый инстурментарий дающий ТСП мобильность и скорость которую он пока еще не может получить в классическом эквайринге — личный кабинет M4Bank.MCAB.

11

Личный кабинет ТСП уникальный инструмент, позволяющий следить за торговлей в реальном времени находясь в любой точке планеты и ближайшего космоса где есть подключение к сети Интернет. Ведь часто руководителю ТСП очень важно понимать динамику продаж в реальном времени а не на следующий день когда придёт банковская выписка. Одним из ярких примеров — проведение однодневных фестивалей или акций длинной в один день.

12

Скриншот главного экрана. Личный кабинет ТСП позволяет получать данные во всех возможных срезах в реальном времени, что делает бизнес более прозрачным и управляемым для руководителя. За время работы личного кабинета уже поступило несколько крайне приятных отзывов от ТСП для которых этот инструмент оказался полезен не только в качестве средства мониторинга, но и позволил на основании статистики выявить недобросовестных работников.

13

Я могу бесконечно писать о личном кабинете, его устройстве и областях его применения, ведь именно этому продукту я и посвятил очень много времени и сил в уходящем 2015 году. Но нужно также добавить несколько слов о платежных средствах и кейсах рождающихся при комбинации решений мобильного эквайринга на базе NFC.

14

Одной из ярких и очень эффективных зон применения мобильного эквайринга в купе с платежным средством в виде браслета, является cash-free зона.
hand-nfc

Cash-free зона – территория, на которой все платежи и взаиморасчёты осуществляются безналичным способом. Применяется для увеличения выручки организаторов мероприятий, а также возникновения «остатков» на платежных устройствах выдаваемых организатором. Создание cash-free зоны незаменимо когда необходимо предоставить гостю максимальное удобство и скорость проведения расчётов.

Cash-free зона используется в:

  • Аквапарки, бассейны и сауны
  • Фитнесс центры
  • Спа и массажные салоны
  • Стадионы
  • Горнолыжные курорты
  • Отели
  • Парки развлечений
  • Опен-эйры
  • И др.

cash-free

Преимущества cash-free для посетителей

  • доступ к услугам в одно касание!
  • пыле/влагостойкий корпус
  • полное исключение воровства наличных средств
  • лояльность и пропуск в одном браслете
  • исключение необходимости носить с собой кошелек и пластиковые карты

Преимущества cash-free для площадок проведения мероприятий

  • единая система контроля и управления ситуацией на площадке
  • полное исключение воровства сотрудниками
  • мониторинг выручки в реальном времени
  • PR площадки – браслет можно получить заранее у партнёров (друзья увидят браслет и тоже захотят прийти), браслет останется после мероприятия как память о приятных эмоциях и планах на следующий визит.

me

15

Приглашаю вас в настоящее будущее!

Признаю, что моё выступление было несколько провокационным, но в этом и суть! Моим первым вопросом был — прошу сидящих в зале поднять руки, если вы еще не используете решение мобильного эквайринга M4Bank, и, как оказалось, таких действительно очень мало — все уже используют и это не удивительно 😉

NFC-Live

Само мероприятие NFC-Live стало очень знаковым, это первая конференция на которой открыто рассказали о видении этой замечательной технологии операторы сотовой связи, консультанты, транспортники и банкиры. Убежден что 05 ноября 2015 года можно считать официальным стартом прорывного внедрения NFC в России, ведь всё начинается с того, что у людях должно измениться в мозгах, а не с установленного в метро турникета с поддержкой платежных средств NFC.

Наш стенд, тоже предмет моей маленькой гордости, единственный стенд, где можно получить платежный браслет и лично удостовериться как работает комплекс из наших решений M4Bank.MPOS и M4Bank.MCAB заказав кальян, чай и немного виски со льдом.

stand-4N7A4177_новый размер

stand-4N7A4190_новый размер

stand-4N7A4239_новый размер

stand-4N7A4249_новый размер

stand-NFC Live 2015 (192)_новый размер

stand-NFC Live 2015 (212)_новый размер

stand-NFC Live 2015 (43)_новый размер

stand-NFC Live 2015 (84)_новый размер

И пару снимков моего выступления сделаннх Леонидом Бугаевым.

2015-10-06 11.19.47-1

2015-10-06 11.25.56

2015-10-06 11.28.06

Немного юмора в окончании, Apple Pay уже пришел в Украину: