Начну традиционно – с ретроспективы. Это юбилейный год для моей компании Центр Корпоративных Технологий, в этом году исполняется 10 лет. И мне есть чем поделиться, ведь эти 10 лет я наблюдал развитие отрасли мобильной коммерции изнутри.
Все произошедшие изменения, не смотря на свою невообразимость, были ожидаемыми, и связанными с усилением роли мобильных устройств (2015), в первую очередь, смартфонов.
Наш бизнес – разработка и продажа решений мобильного эквайринга возник в 2011 и за 4 года занял лидирующие позиции на рынке СНГ именно благодаря распространению смартфонов. Малый бизнес разглядел в недорогих mPOS устройствах альтерантиву дорогим POS терминалам.
В 2015 стало понятно, что в ближайшие несколько лет карты из кошелька уйдут в смартфоны с помощью технологии HCE. Host Card Emulation – это технология, позволяющая на смартфоне оборудованном антенной NFC эмулировать чип банковской пластиковой карты и совершать платеж прикладывая к антенне POS-терминала. Распространение этой технологии было бы не возможно без перехода торговыми сетями на POS-терминалы поддерживающие бесконтактные платежи. До этого существовали очень специфичные решения по эмулированию смартфоном магнитной ленты и позволяющие проводить платежи прикладывая смартфон к считывателю магнитной ленты, но они исчезли так же быстро как и возникли, из-за неудобства использования и низкой защищенности. Для нас инициативы международных платежных систем по продвижению бесконтактных платежей оказались прекрасной возможностью расширить свой бизнес за счёт mPOS устройств поддерживающих бесконтактные платежи (PayPass/PayWave). У меня на этот счет имеется большая статья посвященная бесконтактным платежам (2015). Надо отметить, что не все прогнозы оказались верны – носимые платежные инструменты пропагандируемые компанией Gemalto (кольца, браслеты, брелоки) не смогли отнять у традиционного пластика существенную долю рынка.
В 2016-2018 на деньги заработанные от продажи решений мобильного эквайринга и mPOS устройств поддерживающих бесконтактные платежи, мы были заняты разработкой собственного устройства (2018), включающего в себя три функции: фискальную (работать как касса и печатать чеки), платежную (работать как POS-терминал и принимать все виды платежей) и мобильную (обладать открытой платформой и поддерживать десятки приложений от 1С до R-Keeper). Устройство не было нацелено на замену mPOS по причине своей дороговизны (в среднем в 3 раза дороже mPOS), но оно смогло легко заменить old-fasion POS-терминал и стать полноценной заменой кассы. И наша ставка сработала – за первые годы мы произвели и продали больше 100 000 устройств PayMob-F и его модификаций, фактически выйдя на рынок взрослых POS-терминалов и составив конкуренцию в ряде тендеров нашим былым кумирам Ingenico.
Разработанные нами устройства PayMob-F попали в зарождавшийся рынок Smart-терминалов или SmartPOS. Сейчас уже не вызывает удивления когда встречаю свой терминал в торговых точках или вижу его телепередачах и даже кино. SamrtPOS стал массовым явлением (2019) благодаря драйверам – фискальному законодательству в РФ и СНГ, обязывающему заменять старые кассы на новые он-лайн, распространению QR-платежей (СБП, AliPay, mVISA и др.), которые не умеют читать и отображать традиционные POS терминалы. Где-то SmartPOS стал даже заменой кассового узла – благодаря большому количеству программного обеспечения и поддержки ридеров штрих кодов, весов, кассового ящика, внешнего монитора и другой периферии. Даже в сфере логистики SmartPOS смог заменить собой сразу несколько устройств – фискальный принтер, mPOS и смартфон.
Параллельно с тем, как мы делали и распространяли SamartPOS, смартфоны и часы со всевозможными *-Pay (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и др.) практически вытеснили пластик как форм фактор. Лидеры рынка в лице VISA и MasterCard дали возможность банкам выпускать свои “карты” дистанционно, создавая их за считанные секунда прямо в смартфоне пользователя с использованием упомянутых выше *-Pay. Это привело к тому, что в конце 2020 года бесконтактные платежи в России и СНГ составили абсолютное большинство и даже превзошли объём наличных расчётов.
Международные платежные системы, обеспечив достаточную инфраструктуру бесконтактных платежных инструментов на стороне пользователя, решили пойти дальше и выпустили стандарт, позволяющий эмулировать POS-терминал на устройстве с NFC антенной под управлением ОС Android. Это случилось в 2018 и по инициативе нашего генерального директора Бориса Фёдорова, мы сразу же ринулись проводить эксперименты, которые, без сомнения, оказались перспективными. Главное преимущество технологии называемой SoftPOS, Tap On Phone или Tap To Phone, в том, что можно осуществлять приём бесконтактных платежей практически на любом устройстве под управлением ОС Android от смартфона, до турникета и вендингового аппарата и это решение не требует сертификации для самих устройств как это было необходимо при выпуске POS-терминалов по стандартам PCI PTS, EMV и другим.
В конце 2019 я представил наше решение SoftPOS на форуме Мультикарты в Сочи.
На наших глазах в 2015-2018 смартфоны уже вытеснили наличные, забрав платежную функцию у пластиковых карт и оказавшись самым удобным подручным платежным средством. Теперь они пришли за POS-терминалами в сегменте микробизнеса, доставки, такси и др. К нашему счастью, мы были одни из первых в СНГ и первыми в Казахстане, кто смог запустить проект SoftPOS в боевую эксплуатацию. Более того, нам удалось реализовать поддержку ввода PIN-кода на смартфоне и выполнить интеграцию с сервисами облачной фискализации. Наше решение одним из первых было сертифицировано VISA.
Завершая ретроспективу, хочу поделиться слайдом о нашей скорости в инновациях.
Будущее Tap On Phone
Технология Tap On Phone, или, как её ещё часто называют, SoftPOS на столько проста и настолько хороша, что позволит дать не просто упрощение или обновление существующих методов приема платежей, она позволит радикально изменить индустрию. Наверное, это можно сравнить с тем, как HCE изменило её со стороны плательщика. Ведь когда карта переместилась в смартфон, ей стало платить удобнее и быстрее чем даже наличными и это был не просто переход от карточных контактных платежей в сторону бесконтактных, это был переход в сторону бесконтактных платежей в том числе и от наличных!
SoftPOS в силу своих особенностей не требует сертификации устройств а это значит, что область применения чрезвычайно обширна. Даже Android кассы с NFC на которых никогда не было карточного слота и возможность принимать карты, после установки приложения SoftPOS от M4Bank сможет осуществлять приём бесконтактных платежей! И этого касается многих и многих и многих устройств.
Мы ожидаем повсеместного проникновения бесконтактных платежей за счёт распространения SoftPOS. Только представьте, что вам не нужны наличные теперь совсем. Вендинг выдаёт напитки если к нему прислонить смартфон или часы, вход в общественный транспорт требует покупки своего проездного только для постоянных пассажиров, разовую посадку можно сделать приложив смартфон к турникету, даже бабушка у метро продаёт носки по бесконтактному методу оплаты.
Для микробизнеса во многих случаях SoftPOS это единственный способ приёма платежей. Ведь для того, чтобы начать их принимать не нужно покупать никакого дополнительного оборудование и подключение происходит в течение рабочего дня.
И это касается не только рынка СНГ, а в большей мере, развивающихся стран!
Для банков это также возможность быстрого роста эквайринговой сети с нулевой стоимостью обслуживания терминальной инфраструктуры.
Компания Центр Корпоративных Технологий уже запустила несколько SoftPOS проектов в прошлом году, и уверены, что нас ждёт экспоненциальный рост количества SoftPOS терминалов в текущем и последующих годах.